O cartão passa por um movimento de ampla digitalização. Quem acompanha o setor – ou mesmo quem usa seus cartões diariamente sem nem pensar muito no assunto – já percebeu isso: os pagamentos estão cada vez mais digitais, invisíveis e sem interrupção. Uma iniciativa para tornar as transações ainda mais fluidas é a expansão dos pagamentos recorrentes. Ou seja, possibilitar que diversos tipos de mensalidades sejam pagos como os streamings: automaticamente com cartão de crédito.
Foi para debater essa modalidade de pagamento que importantes lideranças dos meios eletrônicos de pagamento se reuniram ontem (13/setembro) no webinário “Como os pagamentos recorrentes com cartão impulsionam a economia digital”, promovido pela Abecs, associação que representa o setor. Estiveram presentes: Estanislau Bassols, presidente da Cielo; Giancarlo Greco, CEO da Elo e presidente da Abecs; Nuno Lopes Alves, country manager da Visa do Brasil; Octacílio Carvalho, GNS Brasil New Business Development Leader da American Express; e Raul Moreira, membro do Conselho de Administração do Banco Original. Ricardo de Barros Vieira, vice-presidente executivo da Abecs, moderou a conversa.
“O que trouxe os meios eletrônicos de pagamento ao patamar que ele tem hoje é a conveniência e a segurança. Expandir esses benefícios a mais transações será sempre o objetivo primeiro dessa indústria”, resumiu Greco, da Elo, na apresentação do webinário.
Assim, depois de estabelecer parâmetros para os pagamentos recorrentes, que permite a credenciadoras e integradoras adotarem um modelo padronizado de captura e processamento dessas transações, a Abecs agora trabalha na divulgação do modelo, disseminando os benefícios da modalidade para prestadores de serviço, consumidores e o ecossistema de cartões como um todo.
“Os cartões têm preponderância no varejo e no comércio eletrônico; nos pagamentos que têm recorrência mensal, os cartões são muito eficientes nas assinaturas digitais. Queremos levar esse destaque a todos os segmentos pagos de forma periódica, agregando modernidade, segurança e controle financeiro a essas mensalidades”, diz Moreira, do Original.
Benefícios para o consumidor
“Muitos aqui já têm um ou mais streamings na fatura do cartão, mas é fácil esquecermos dessas cobranças. E ainda bem que é fácil: sinal de que é automático, conveniente e invisível, além de seguro.” Com a frase, Lopes Alves, da Visa, resumiu algumas das principais vantagens que o consumidor tem ao pagar um serviço de forma recorrente no cartão.
Ao cadastrar sua credencial de pagamento junto ao prestador de serviço (a escola do filho ou a operadora de seu plano de saúde, por exemplo), o consumidor não precisa mais se preocupar com aquela cobrança. O limite de crédito do seu cartão só fica comprometido com a parcela do mês, não com o valor total das parcelas, como acontece quando uma mensalidade é cobrada como uma compra parcelada.
Mesmo que pague por diversos serviços no mês, cada um com data de cobrança diferente, todos esses gastos ficam concentrados no dia de vencimento da fatura, dando ao consumidor maior controle financeiro e visibilidade sobre seus gastos. E todos esses gastos se revertem em pontos, milhas ou cashback em programas de fidelidade.
“Os pagamentos recorrentes no cartão foram tão bem recebidos no meio digital que podem ser expandidos a seguros, planos de saúde, clube, educação, condomínio… seja no crédito ou no débito. Expandimos as opções para sempre oferecer a melhor forma de pagar, a mais apropriada para cada consumidor e cada estabelecimento”, diz Lopes Alves, da Visa.
Como em todos os pagamentos com cartão, a segurança é um ponto primordial, assegurada por avançadas tecnologias de monitoramento em tempo real, que previnem fraudes e ataques cibernéticos. Se, ainda assim, alguma cobrança indevida acontecer, o consumidor tem a seu favor o direito ao chargeback, contestando uma transação não reconhecida junto ao emissor do cartão.
Benefícios para o estabelecimento
“A emissão e o envio de um boleto geram custo a um prestador de serviço. Nem sempre o cliente recebe, nem sempre confia que é idôneo e nem sempre paga. Ao pagar, a transação demora um tempo até entrar no sistema”, lista Bassols, da Cielo, alguns pontos de atrito de uma cobrança manual. Todos eles são eliminados em um pagamento automatizado.
Quando um serviço é cobrado de forma recorrente no cartão, o estabelecimento evita pagamentos em atraso e inadimplência, obtendo mais previsibilidade em seu fluxo de caixa – e mesmo que o cliente não pague sua fatura do cartão, o estabelecimento recebe o valor devido. E com maior fidelização do cliente, atrelado ao estabelecimento pela facilidade e boa experiência de pagamento e pela própria automatização da cobrança, que não precisa ser renovada mês a mês.
“As contas de cartão que têm pagamento recorrente cadastrado mantêm esse pagamento por cerca de cinco anos, têm risco de cancelamento dez vezes menor que as demais contas e trazem um incremento de transação de 40%. São dados importantes relativos à fidelização a uma marca”, diz Carvalho, da Amex.
Como os pagamentos são registrados online em tempo real, a integração e a conciliação financeira do estabelecimento também são facilitadas, favorecendo a gestão financeira da empresa.
Além da redução de custos na cobrança, do ganho de eficiência e na fidelização do cliente, o estabelecimento tem ainda mais um incentivo para oferecer a seus clientes a possibilidade de pagar por recorrência no cartão. “Quando todos os envolvidos percebem as vantagens de um pagamento recorrente, o volume dessas transações aumenta. Por isso, elas estão sendo incentivadas com um MDR [a taxa de desconto do comerciante] menor, mais vantajoso para o estabelecimento”, diz Bassols.
Benefícios para o ecossistema de pagamentos
“Todos os índices de gestão do portfólio (como índice de autorização e inadimplência) são melhores em um pagamento recorrente e é por isso que a modalidade está sendo incentivada pela indústria de cartões”, diz Greco, da Elo.
Segundo ele, os pagamentos recorrentes são considerados transações bastante positivas para todo o ecossistema, por não comprometer o limite de crédito do portador, como uma compra parcelada, pela previsibilidade que traz ao comércio, por preservar os dados do consumidor por meio de tokenização.
É por isso, também, que a solução está disponível para qualquer segmento do mercado, para todos os pagamentos em que haja recorrência. Em 2023, no entanto, o foco está nos segmentos de educação (mensalidades escolares), saúde (convênio médico) e imobiliário (aluguel e condomínio). “Considerando somente esses três setores, os pagamentos recorrentes representam para a indústria de cartões uma oportunidade de, ao longo de cinco a seis anos, incrementar seu faturamento em R$ 113 bilhões”, afirma Carvalho, da Amex.
Tudo isso levando mais digitalização e fluidez aos pagamentos.
Quer saber mais sobre os pagamentos recorrentes? Clique aqui e acompanhe o videocast Panorama Talks #3 “Cartão de crédito como solução de pagamento de mensalidades”.
Por Panorama Abecs
